单薪家庭欲买20万私家车，按揭还是全款？

 十一游玩归来，刘先生就动了换车的念头。家里的私家车车龄已有5年，开车长途自驾游的体验感已经大不如从前，他计划年内置换一辆20万左右的私家车。

刘先生今年40岁，税后年薪30万元，刘太太全职在家照顾孩子。目前家庭财产如下：住房两套，一套自住，140平方米，市值500万元，一套出租，70平方米，市值200万元，月租金3500元。目前，房贷每月6000元，还剩10年。家庭存款约50万元，其中40万元购买了银行理财，11月份到期，10万元为活期。每月支出7000元左右，刘先生给自己投保了一份商业保险，年缴保费8000元。

理财目标：

1、考虑换一辆20万元的私家车，按揭还是全款？

2、手上有资金，是提前还房贷还是投资，若是投资，具体怎么配置好？

3、目前的家庭收入支出是否合理？应该怎么优化资产？

资产分析：

资产负债情况

刘先生家庭目前共有资产约760万元，其中固定资产房产为700万元，占比为92.11%，固定资产房产的占比较高；流动性资产现金及银行理财为50万元，占比为6.58%。家庭负债主要是房产贷款，每月还贷6000元，还剩10年，余额共计为72万元，资产负债比率为9.5，此比率还比较适合。

刘先生家庭流动比率（流动资产/每月支出）约为7.32，此比例目前稳定尚可，但是家庭资产中如有过多的闲置资金，也不利于资产增值。所以建议刘先生家庭仍需压缩活期存款，让闲置资金发挥更大效用，帮助更快提高家庭理财收益。

收支情况

刘先生家庭属于典型的单薪家庭，太太在家照顾孩子，刘先生在外工作赚钱，税后年薪30万元。一套房产出租，年租金收入为4.2万元，家庭年收入总计为34.2万元；家庭支出主要是生活开销、房贷及保险费，年支出共计16.4万元，家庭每年结余资金17.8万元，储蓄比率0.52，储蓄能力还不错。

负债情况

刘先生家庭目前房贷是主要负债，每月还房贷6000元，占家庭总年收入的21.1%，此比例在合理的区间范围内，虽然家庭财务状况是安全的，但房贷时不时会让家庭感觉到负担沉重。

根据刘先生家庭目前的财务状况，嘉丰瑞德理财师分析认为，家庭目前还是主要靠刘先生的工作收入来维系日常开销，如若工作出问题，刘先生家就没有了主要的收入来源。建议刘先生合理调整家庭资产，逐步提高理财收入。

理财建议：

1、换车规划：资金理财和车贷相结合

刘先生要换一辆20万元的私家车，是全款买车好，还是按揭好，嘉丰瑞德理财师认为其各有各的优势和劣势，需要综合分析。

（1）全款买车

优势：省钱省心，这相对于按揭贷款买车可以省利息。

劣势：一旦有急需，就缺少资金周转；另外钱买了车，直接走入贬值周期。

（2）按揭买车

优势：比较灵活；另外按揭买车，刘先生剩下来的60%左右的钱，可以拿出炒股，购买理财产品等。若这些资金理财投资产生的收益高于按揭贷款买车的利息，那么就非常划算。

劣势：每月多一笔还贷费用，甚至还要多交手续费。同时也多了一定的月供压力。

综合分析，比较偏向于按揭贷款买车，比较灵活机动，在享受提前消费的同时，通过投资理财还能享受一定的收益。在资金理财投资产品方面，虽说刘先生家庭有比较丰厚的房产资产和一些银行存款，整体风险承受能力还可以，但是考虑到刘先生是单薪家庭，建议理财仍以市场上稳健类的产品为主，可以关注主流的收益高于银行的稳利精选组合投资计划，瑞公寓投资计划等固定收益类产品，资金理财投资和车贷相结合比较划算。

3、房贷规划：不建议提前还完房贷

截止目前，刘先生家庭还剩下72万元房贷，每年还款7.2万元，相对30万元的年收入，这部分房贷并不会对家庭带来很大的经济压力。

这跟换车规划一样，不建议刘先生提前把钱还给银行，倒不如拿这笔钱做一些投资，选择那些投资收益大于银行贷款利率的产品，如果银行贷款利率在5%左右，以稳利精选这类固定收益类产品9-11%年化为例，若不还清银行所有的钱，投资收益大于5%，那么资金又多创造了4%-6%的利息，还比我们存银行一年期利息还要高，肯定很划算的，所以不建议提前换完房贷。

4、资产配置：可适当增加投资产品类型

目前刘先生家庭在资金配置上，除房产投资外，存款40万购买了银行理财产品，这部分资金11月份到期，到期后可以考虑非银行金融机构的固定收益类产品，稳定且收益也高一些，待可投资资金多了，可增加投资金额和投资期限，或者增加投资产品类型来获得更高的投资收益。

10万元活期存款，其中预留5万元作为3-6个月开支留作家庭应急准备金，剩余的5万元可以购买灵活性强、低风险的货币型基金，如余额宝、理财通等互联网宝宝类理财方式中，实现资金的进一步增值。

作为单薪家庭，经济来源完全依赖刘先生的工资收入，建议为刘先生在公司缴纳的社保基础上，再增加意外保障险，重大疾病险保险等，进一步提高家庭经济支柱的抗风险能力。