高等教育家庭年结余仅9万，如何稳定家庭财富？

 北方大雪纷飞，甚是严寒。已过而立之年的赵文博，夹着公文包，捂着双手，走进大学门口，开始一天的行程。

今年51岁的赵文博，一直从事的是高等教育工作，年薪约20万元，另每年的撰稿收入约10万元。妻子余氏，48岁，是大学图书馆员，年薪8万。夫妻二人深居简出，平时开销并不大，每月也就3000元左右。现有房产一套，109平方，由于买的比较早，现在市值已经翻番，达500万元，家庭存款60万元，股票投资20万，账面浮亏5万元，基金投资20万，盈利4万元。

赵夫妇育有一子，24岁，目前在国外读MBA，每年需18万元，明年毕业。妻子希望儿子毕业后就回京工作，并且能在5年内成家立业，到时候她们夫妇俩就可以退休帮忙带孩子。所以，夫妻俩希望在5年内给儿子准备好结婚费用及婚房首付。

再过几年，赵氏夫妇就要退休了，虽然能够领取一定的社保养老金，但在北京这样高压的城市里生活，只怕社保养老远远不够，若是能够通过合理的理财方式，每年有固定的理财收入贴补，是再理想不过的啦。

理财目标：

1、为儿子筹备结婚费用及婚房首付；

2、准备养老金，每年有固定的理财收入贴补家用 。

家庭财务状况分析：

根据赵夫妇目前家庭的收入支出和资产负债情况，国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德理财师为其家庭做了家庭财富状况方面的分析诊断：

表1：赵先生家的收入支出表

目前，赵先生家的年总支出为21.6万元，其中日常生活支出为3.6万元，占比16.67%，孩子教育支出为18万元，占比83.33%。家庭日常年支出占年总收入比重为11.69%，低于50%，表明赵先生家控制开支能力较强，家庭储蓄能力较高。孩子教育年支出占年总收入的比重为58.44%，明显高于30%，表明家庭教育支出占大头。赵先生家每年仅剩92000元结余，留存比例为29.87%，表明家庭储蓄能力不是很好。

表2：赵先生的家庭资产负债表

赵先生的家庭正处于奋斗期 ，夫妻俩收入都比较稳定且比较丰厚，家庭收入仍处于高峰，可以再积极进行一些理财投资让资产增值，也能为儿子筹备结婚费用及婚房首付。目前，赵先生的儿子在国外读MBA，孩子教育是家庭最大的开支。但随着孩子未来毕业自理能力的增强，赵先生夫妇可以有目的地规划退休生活，注重个人及家庭生活保障基金的积累。

理财建议：

目前赵先生家每年的收入基本固定，对于为儿子筹备结婚费用及婚房首付以及准备养老金的理财问题，嘉丰瑞德的理财师建议应整理和规划好资金，再利用闲置的钱来生钱，可以尝试一些流通性好、变现快的投资项目，获得尽可能多的利润，积累更多财富，实现理财目标。

一、规划好家庭资金

赵先生首先要对家庭的财务状况做到充分了解，每年的收入支出多少，闲置资金多少，投资风险和利润如何，另外家庭存款是否快到期，现在银行存款的利息较低，可以将部分存款转为其他投资来获得更高利润。同时，在做投资理财前，还需预留生活备用金，可放置大约5万左右，建议暂时放在余额宝等资金管理工具中增值，一年有3%左右的收益。

二、首选稳健型的投资

在规划好家庭可投资资金后，其余的50万元左右的资金则可以用于投资了。由于孩子上学，及未来孩子结婚和养老都需要资金，而且赵先生夫妇都已年过半百，风险承受能力降低，建议应首选稳健型的投资，特别注意资金分散，做适当的投资组合，比如大额存单、银行理财产品，以及固定收益类理财产品等。20万元可以购买银行理财产品，投资期限较为灵活，1至12个月的都有，投资收益在4%-6%左右；剩余30万配置固定收益类理财产品，年收益也更高一些，就如稳利精选组合投资计划，历史年化回报率6%-11%，投资期限较灵活，从1个月至3年的都有，这类投资若能坚持投资，准备养老金，每年也会有固定的理财收入贴补家用 。

家庭组合投资，赵先生先以短期的银行理财产品为主，而固定收益类的投资，可以以中长期为主，这样组合投资既有利于降低投资风险，也便于资金更好地周转。

三、适当进行高风险的投资

赵先生股票投资了20万，如今亏了5万元，未来是继续亏还是赚回来真不好预估。股票投资属于高风险的投资，加之目前股市行情处于震荡时期，具体投资方向，普通投资者一般很难把握准。

嘉丰瑞德理财师表示，如果赵先生平时工作较忙，股市投资也不是很精通，建议减少股市投资的比例，或是配置股票基金、银行结构性理财产品等与股市挂钩的产品来进行投资。总之，家庭进行高风险的投资比例，要保持在可投资资金的20%-30%以下，避免投资产生较大的损失，影响到了家庭财务的安全。

四、提升家庭保障

赵先生夫妇都已年过半百，赚钱是次要，身体健康才是最重要的，如果身体不是很好，未来可能需要花的钱比赚的钱还要多，养成好的生活习惯，心态放好。同时，在保障方面，国家统筹的社会保障的五险一金必须要缴纳，保证退休后有基础的养老金和医疗保障。其次有条件，可以配置纯保障类的商业保险，或是一些性价比不错的海外保险，相对来说保障的疾病种类更多些，进一步提升家庭保障。

从目前来看，夫妇俩一年30多万元的收入，如果再合理规划家庭资金，适当参与投资让钱生钱，孩子毕业后经济也独立，赵先生夫妇基本能顺利筹备好结婚费用和婚房首付的。当前，嘉丰瑞德理财师认为赵先生夫妇都已接近退休年龄，需要重要考虑的应是“养老金”的准备，从现在开始注重储备资金，并提高自身保障。