家庭40万元存款该如何理财？

 许多家庭，因为收入主体双方的工作忙碌原因，导致存款累积，得不到有效的配置。

在医院工作的蒋先生，月薪10000元，其妻子在医院做护士，每月月薪6000元。两人平常工作忙碌，能在一起过年的日子少之又少。

两人有一套市值80万元的住房，一辆20万元的轿车，活期存款5万元，定期存款35万元。有一双儿女，女儿5岁，在上幼儿园大班，儿子8岁，上小学二年级。

目前两人每月生活支出在4000元，女儿幼儿园每月花费2000元，结余资金1万元。从蒋先生一家的整体收支情况来看，家庭无负债，无还款压力，并且收入稳定，储蓄率也比较高。

蒋先生最近考虑到未来一双儿女的教育经费问题，准备攒到100万元。并且考虑到40万元资金放于活期及定期，相对于通货膨胀来说，整体资产是贬值的。所以想合理分配一下，配置一些理财产品。

经医院同事的推荐，蒋先生来到财富管理机构嘉丰瑞德，向资深的理财师寻求帮助，理财师在了解过蒋先生的家庭资产状况及理财目标后，给出如下几点建议：

应急准备金配置

应急准备金主要是用于家庭的日常开支，作为一种保障。应急准备金不用过多，也不宜过少，需要根据家庭实际每月支出来考虑。蒋先生家庭每月支出4000元，加上2000的幼儿园学费，一共6000元。蒋先生可准备4-6个月的生活费用，大概在3万5千元即可。

这笔资金并非存放银行活期，而是可以放入货币基金中，不仅随时可取，还能每日计算收益。

家庭保险

虽然医生夫妻在医院一般会有相应的社保，但对防止家庭意外还是远远不够的。夫妻俩的工资收入作为家庭主要的经济来源，建议可以为家人配置一些商业保险，如人身意外险、寿险等。

理财师建议，家庭年交保费费用控制在年收入的10%比较适宜。

资产配置

除去3万5千元的应急准备金，蒋先生目前的家庭存款应还剩36.5万。过往蒋先生夫妻俩没有过投资的经验，所以初期可以先考虑配置稳利精选组合投资计划等稳健型的理财产品，还有债券型基金、混合型基金等。

理财师认为，蒋先生家庭对于风险的承受能力还是较为可观，等到接触一段时间的理财产品之后，可以根据蒋先生的风险偏好作出一个测评，随后根据测评结果实行进一步的资产优化配置。

100万教育基金配置

蒋先生夫妻俩每月结余资金有10000元，可以通过基金定投的方式来准备教育经费。预计蒋先生定投120期，也就是10年，那么蒋先生每月从结余资金中抽取8000元左右来做基金定投。

当然，这样一来，蒋先生家庭中每月结余的资金就只有2000元，这样不利于每月开销变动。所以理财师认为，蒋先生可以每月定投5000元，剩余资金可以通过配置一些其他稳健型的理财产品来实现储蓄，达到最后准备足100万元的教育基金。