点点搜财：理财的六大阶段，该如何进行资产配置？

 理财的目的就是尽可能地规避意外风险所带来的伤害，而人生不同阶段的生活特点不同，所对应的理财需求也不同。一般情况下，人生经历可划分成单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期及退休以后六个阶段。

　　单身期

　　理财要点：单身期通常指的是参加工作到结婚前的2—5年时间，个人没有太大的家庭负担，所以这段时期风险承受能力较强，目标是打好基础，并在实践中获得投资理财的经验——提高工作能力、选择一些投入小回报高的新型投资产品、适当抽出一定资金进行高风险投资。

　　投资建议：可将可支配收入的30%-40%投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;30%-40%选择定期储蓄;10%存为活期储蓄，作为应急资金;10%购买保险，由于保费与年龄成反比，年轻人可以在此时为自己投保人寿保险，减小因意外风险所带来的损失。

　　家庭形成期

　　理财要点：家庭形成期通常指的是结婚到新生儿诞生的1—5年，最大开支是子女智力开发和医疗保健费等，有可能还需要负担房车的贷款。所以这个时期是家庭消费的高峰期，理财的主要目的是在保障生活质量的前提下，平稳进行资产增值，为孩子的诞生和培育做准备。

　　投资建议：可将可支配收入的20%-30%投资股票或成长型基金，30%-40%投资稳健型理财产品，如债券型基金或者打新股的银行理财产品。可视情况继续累积活期储蓄，其余作为定期储蓄。

　　家庭成长期

　　理财要点：家庭成长期通常指的是孩子学前教育至上大学前。这一时期除了可能继续负担房车贷款所带来的经济压力外，家庭的最大开支转变为教育费用，且教育费用是不能减少的刚性需求。

　　投资建议：40%-50%的可支配收入投资房产、债券型基金、定投基金等固定收益类理财产品，以获得长期稳定的回报应对子女教育开支;20%-30%投资股票型基金、外汇等风险较高的品种;20%-30%投资储蓄、债券或保险等风险极小的项目，同时应视实际情况继续补充活期储蓄，以备家庭急用。

　　子女大学教育期

　　理财要点：子女教育期通常指的是孩子上大学以后到大学本科或研究生毕业的4—7年时间，这一时期子女的教育费和生活费猛增，所以理财重点应放在保障子女顺利完成学业为主。

　　投资建议：选择将可支配资金的30-40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意对风险的控制;30-40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用;10%用于保险;其余做活期储蓄应急备用。

　　家庭成熟期

　　理财要点：家庭成熟期通常指的是子女参加工作后到父母退休前的大概10年时间。这一阶段无论从事业、经济上来看，都已达到人生顶峰，并且孩子开始独立。因此，理财重点应侧重于扩大投资和养老金储备。

　　投资建议：将可投资资本的40%用于股票或同类基金;50%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。

　　退休以后

　　理财要点：退休后的投资和消费都比较保守，这一阶段以安度晚年为目的，所有的消费都是为了确保身体及精神的健康，理财最好不要再进行风险投资。

　　投资建议：将可投资资本的小于10%用于股票或股票型基金，50-60%投资定期储蓄或债券，30%-40%用于活期储蓄。

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