香港保险的那些常见问题 如何见招拆招？

近年来，香港保险因其保费低、保障范围广、理赔宽松等优势深受内地消费者的青睐。现在还有很多此前未买过香港保险的人想给自己和亲人也都配置一些，虽然他们中有些人对香港保险有所了解，但对具体操作及细节不是很清楚，也担心碰到一些问题。

为此，国内知名财富管理机构嘉丰瑞德海外保险部总监Stephen总结了四点在配置香港保险时的常见问题，并给出了解决方案。

问题一：地下保单

地下保单又称“非法境外保单”，即境外保险推销员私自在内地销售签单，并伪造出入境记录让保单生效，这类保单又被视为“无效保单”，不受法律保护，一旦发生风险事件，投保人很难获得理赔。

解决方案：

嘉丰瑞德海外保险部总监Stephen表示，投保人应亲自赴港填写保单并缴付保费，走正规产品配置流程，同时还要准备好提供入境记录等资料。

如果嫌麻烦，也可以选择国内的一些提供海外保险代理的正规机构进行相关操作，可以省去不少事儿，但保单依旧是要自己去香港亲自签订。

问题二：理赔纠纷

致使理赔纠纷的产生最主要源于两点：第一，地下保单。相关内容详见“问题一”；第二，保险产品相关条款中的“文字游戏”会让人产生“误解”。比如把“见证”误理解为“见证人”，而事实上，“见证”是保险公司查验、复印和备案投保人的有关身份证件和入境证明等文件。

解决方案：

Stephen建议投保人在签订保单时，一定要仔细阅读相关产品条款，注意其中的细节。比如有一些香港保险所能保障的疾病类型可达61种，甚至93种，比国内很多险种的保障范围都要广，但要注意其中一些特别标明的事项，如血管堵塞到何种程度才能理赔等，避免发生纠纷。同时，如果有疑问，也应该当场提出，及时解决。

还需要注意一点，投保时有一些信息不应隐瞒，如病史、吸烟史以及是否有过交通违法记录等，避免将来不必要的理赔纠纷。

问题三：保险代理人的资质问题

现在，有些所谓推销境外保险的“代理人”，会以各种方式让消费者投保，但他们是否有“资质”，消费者很难当场判断。即便“资质”齐全，也不能排除会出现有人私拉保单的情况，这也就很有可能产生保费被骗，后续服务难以保障，也难以确保保单和保费收据的真实性等。

解决方案：

真正的香港保险代理人并不在内地，而是在香港，整个签约过程一定有香港保险代理人陪同到保险公司办理，且他们也需要在投保申请书上签字，以示需要承担的责任和义务。

嘉丰瑞德的Stephen提醒各位，一定要亲自赴港签订保单，并把保费交给保险公司，收款人切勿是保险代理人或机构的名字，这样才能保证保单和保费收据的真实性。而如果有所谓的“代理人”表示在内地就可以签保单，千万别信！

问题四：公司经营风险

由于港澳和境外不少地区对保险公司监管比较松散，所以，保险公司因经营不善而倒闭的案例屡见不鲜。虽然香港保险法规定，在保险公司出现偿付能力不足被合法破产后，有关部门将对其进行清盘，投保人可以通过登记债权获得一定补偿。但不管怎么说，损失是免不了的。

解决方案：

消费者应选择正规且经济实力雄厚的保险公司的产品进行投保。在投保前，也应通过网络或电话等途径对相关保险公司及产品进行咨询了解，做足“功课”，以降低因公司经营不善而致使财富损失方面的风险。此外，还要时刻关注自己的保单情况，可登陆相关保险公司的官网进行查询。

香港保险纵然有很多优势和好处，但投保过程中的问题也肯定存在的，嘉丰瑞德的Stephen再次提醒各投保人，切勿忽视这些问题，以防因小失大，得不偿失。

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